Ukeslutt: Apple Pay versus Vipps

Published 1. juli 2018

Jan Erik Kjerpeseth Konsernsjef i Sparebanken Vest

«Hvorfor tilbyr ikke dere Apple Pay?»

Spørsmålet kom umiddelbart til vårt kundesenter da nyheten ble sluppet forrige uke: Apple Pay lanseres i Norge.

Dermed var startskuddet gått for en uke hvor «betalingstjenester» brått var et hyppig samtaleemne, både i pressen, sosiale medier og ved lunsjbordene. Det er sjelden kost. Jeg har fulgt debatten med stor interesse, og vil gjøre et forsøk på å oppsummere mine refleksjoner så langt.

Unik på brukeropplevelse. Igjen leverer Apple en brukeropplevelse som er enkel og praktisk for kunden, og mobil betaling er definitivt fremtiden. Selv om det er krevende å lage en brukeropplevelse som er enklere enn kort og pin. Det har vært utfordringen for Vipps og andre som vil lage mobile betalingsløsninger i butikk.

Bankene med DNB i spissen fikk i starten av uken hard medfart i media fordi majoriteten av bankene ikke støtter Apple Pay. Men fra en nærmest  ukritisk interesse for Apple Pays lansering, gikk det få dager før perspektivet i debatten ble bredere og mer dekkende.

Bankene har faktisk noen gode argumenter. Det første innsiktsfulle og balanserte innlegget i debatten kom tirsdag denne uken fra kommentator i DN, Bård Bjerkholt. Han pekte på at det ikke først og fremst er banken din som setter begrensninger for om du kan bruke Apple Pay.

For det første må du ha en iPhone av nyere modell. For det andre fungerer det bare på en tredel av betalingsterminalene. Det siste poenget til Bjerkholt er det mange som har trukket frem: nemlig at Apple har låst sin NFC-teknologi for andre enn dem selv. NFC (near field communication) er teknologien som gjør det mulig å betale med mobilen, og styrer signalene mellom betalingsterminalen og telefonen.

Har du en Apple-telefon, vil denne antennen bare slippe til signalene fra selskapets egen betalingsløsning. Det vil si at det ikke er mulig å laste ned en annen app for å betale kontaktløst med telefonen din – hvis du skulle ønske det. Dette har Apple mulighet til å gjøre gjennom sin sterke markedsposisjon.

Konkurransevridende? Er du komfortabel med at Apple råder over sin egen betalingsløsning ved å nekte andre adgang? Det er åpenbart ikke alle. For samme dag kommenterte konkurransetilsynet i DN at dette kan være ulovlig. I november i fjor kunne vi lese i dansk presse at Apple Pay etter lansering ble anmeldt av forbrukerrådet til konkurransetilsynet for å være konkurransevridende. Saken er ikke avsluttet og det gjenstår å se om det samme skjer i Norge.

Alle til alle. Norge er på topp tre listen over å ha det mest effektive betalingssystemet i verden. Hvordan har vi lykkes med det?

Grunnen er at Norge har bygget en felles nasjonal infrastruktur, hvor man uavhengig av bankforbindelse kan foreta transaksjoner eller autentiseringer fra alle til alle. Du slipper eksempelvis å bekymre deg for i hvilken bank du kan motta eFaktura, hvilken butikk kortet fungerer i, eller hvilken bankforbindelse man har. Alle løsninger fungerer på tvers.

Bankene har således vært sitt ansvar bevisst og søkt å ikke bidra til lukkede løsninger som er bundet til hardware, et begrenset antall kortsystemer eller som kun fungerer hos en håndfull banker. En har ikke støttet systemer eller løsninger som kun fungerer fra noen til noen. I det perspektivet må en lese bankenes skepsis til Apple Pay.

Økte kostnader og innlegg fra Visa. En av grunnene til at det danske forbrukerrådet har klaget Apple Pay inn for europeiske konkurransemyndigheter er at Apple Pay tvinger gjennom Visa-delen av det nasjonale betalingskortet Dankort, framfor den billigere transaksjonstjenesten som kortet også tilbyr.

Seniorøkonom Troels Holmberg i det danske Forbrugerrådet har uttalt at «Det er problematisk for Danmark som samfunn, at vi vil se billige Dankort-betalinger bli til dyre Visa-betalinger». Anja Philip, leder for Forbrugerrådet Tænk, hevder at det at kundene tvinges til å bruke Visa-delen av kortet innebærer opptil ti ganger høyere gebyrer enn ved kjøp med Dankort-delen (tilsvarer BankAxept i Norge).

Når Sbanken, Nordea og Santander denne uken lanserte sine samarbeid med Apple Pay i Norge fordrer det at deres kunder legger inn sine internasjonale betalingskort fra Visa eller Mastercard, og at deres nasjonalt støttede – og billigere – debetkort ikke brukes.

Henning Holtan, Visas regiondirektør for Norden og Baltikum, prøvde med et offensivt leserinnlegg i DN 26. juni å snu egne svakheter til sin fordel. Han hevdet at «å bygge egne nasjonale betalingssystemer kan være et dyrt steg bakover».

Bård Bjerkholts kommentar samme dag setter dette presist på plass:

«Når Henning Holtan kaller nasjonale løsninger for «et dyrt tilbakesteg», snur han saken på hodet. Det er nettopp en nasjonal løsning som har gjort betalinger i Norge mye billigere enn i de fleste andre land.»

Partner i Infuture Camilla Tepfers påpekte også i et innlegg i DN onsdag at 27. juni at selv med beskjedne estimater vil det å erstatte BankAxept transaksjoner med Visa transaksjoner koste samfunnet svært mye, samt:

«Dilemmaet vi står overfor i Norge er en mulig interessekonflikt mellom den enkelte forbruker på den ene siden og norsk verdiskaping på den andre. Valgfrihet for forbrukerne er viktig, men la oss ikke være naive i møtet med de digitale gigantene.»

Det Visa sjefen unnlater å nevne er at det er en sterk fremvekst av nasjonale betalingssystemer i hele verden. Bakgrunnen for det illustreres godt i dette oppslaget i The Guardian 17. juni – «End of the great card payment rip-off? No, it’s just a new one». Den viser sårbarheten forbrukerne og varehandelen har i møtet med Visa and Mastercard, og betydningen av nasjonale betalingssystemer for å holde kostnadene nede.

Vipps ønsker samarbeid med Apple Pay. Vi ville mer enn gjerne ha tilbudt våre kunder å betale kontaktløst med telefonen, men så lenge Apple Pay ikke vil åpne opp for en slik teknisk løsning, blir det vanskelig.

Fredag 29. juni kom Vipps-sjef Rune Garborg på banen med et innlegg i DN og slår fast:

«Vipps setter derimot døren vidåpen dersom de vil ha et samarbeid her i Norge, og vil gjøre innrullering av kort og konto fra Vipps i Apple Pay så enkel som mulig. Vi håper snart NFC blir tilgjengelig for alle til en langt lavere pris enn i dag, slik at brukeren får løsninger som er tilgjengelig overalt. “

Hvorfor holder dagligvarehandelen igjen? Dagligvarebransjen er en av årsakene til at banker velger å være avventende til Apple Pay i Norge. De aller fleste betalingsterminaler i Norge er klare for kontaktløs betaling, men det er bare omlag 35 prosent som har aktivert funksjonen.

Lørdag 30. juni i E24 uttaler representanter fra dagligvarehandelen seg om hvorfor. De nevner tre grunner: manglende mulighet for å identifisere egne kunder, for høye kostnader, samt at de ønsker løsninger som fungerer på alle plattformer.

Fortsatt verdens mest effektive betalingssystem? Selv er jeg overbevist at vi som bank må bidra til at vi fortsatt har verdens mest effektive betalingssystem basert på alle-til-alle løsninger. Sparebanken Vest ville tjene mest penger om dagens debetkort-transaksjoner med BankAxept ble erstattet med transaksjoner fra internasjonale betalingskort, men særlig samfunnsøkonomisk og forbrukervennlig vil det ikke være å påføre varehandelen og forbrukerne disse kostnadene.

Det er derfor Sparebanken Vest har satset på samarbeidet gjennom Vipps, som alle norske banker deltar i. Når Vipps nå har fått grønt lys til å slå seg sammen med BankAxept og BankId, vil vi få et sterkt, norsk alternativ til de internasjonale konkurrentene innen betalingstjenester. Og det er et alternativ som er åpent for alle.

Visesentralbanksjef Jon Nicolaisen sa det presist i november i fjor:

«For å lykkes, kreves samarbeid – både i næringen selv og mellom næringsliv og myndigheter. Langt på vei har myndighetene og næringen sammenfallende interesser: Vi ønsker alle at Norge også i fremtiden skal ha et effektivt, robust og tidsriktig betalingssystem.»

Målet må være et åpent og tillitsfullt samarbeid med alle aktører, der løsningene fungerer for alle, uansett hvilken telefon du har, og uansett hvilken kiosk du velger å handle i. Slik kan vi sikre at kundene kan få betale på aller enkleste – og aller billigste – måte også i fremtiden.

Hva skjedde med kundehenvendelsene? Etter en uke med debatt der innleggende har vært gode og opplysende er det ikke så mange henvendelser til vårt kundesenter lenger.

Konkurranse viktig og nødvendig. Jeg tilhører ikke dem som frykter den økte internasjonale konkurransen på betalingstjenester. Men jeg frykter den norske naiviteten i møte med nye løsninger.  Derfor mener jeg konsernsjef i SpareBank1 Nord-Norge traff spikeren på hodet med sitt innlegg i DN 27. juni – «Apple-forelskelsen som kan gjøre blind».

Vi trenger at Apple og andre IT-giganter utfordrer oss på å bli enda bedre på brukeropplevelser. Men vi trenger ikke lukkede infrastrukturløsninger som utelukkende er rigget for konkurransehemmende monopoltilstander.

La oss krysse fingrene for at Apple åpner sin NFC og infrastruktur som de andre konkurrentene deres har gjort. La oss håpe at de som tror Version 12 av IOS åpner opp NFC får rett .

Ingenting ville glede en Apple-entusiast mer!